編者按：《銀行4.0》作者布萊特·金說，“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點”。為應(yīng)對挑戰(zhàn)，提高效率，全球銀行業(yè)正在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在國內(nèi)，加快發(fā)展數(shù)字銀行，促進數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)深度融合，更好服務(wù)實體經(jīng)濟，已成為行業(yè)共識。江蘇蘇寧銀行堅持“科技驅(qū)動的O2O銀行”定位，加快數(shù)字銀行建設(shè)，發(fā)展普惠金融，在數(shù)字化、差異化發(fā)展方面進行了一些探索和實踐。

近年來，江蘇蘇寧銀行堅持普惠服務(wù)定位，加快數(shù)字銀行建設(shè)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，進一步提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，在數(shù)字化、差異化發(fā)展方面，形成了一定特色。目前，江蘇蘇寧銀行總資產(chǎn)穩(wěn)居千億規(guī)模之上，近3年總資產(chǎn)、營業(yè)收入的CAGR（復(fù)合年均增長率）分別達12.85%、13.2%，而成本收入比保持在22%左右的較低水平，顯示出具有較強競爭力的經(jīng)營效能。

數(shù)字銀行并非抽象概念，而是可以落地的具體標準

一家銀行是不是數(shù)字銀行，關(guān)鍵要看它是不是在線化、智能化，即業(yè)務(wù)全流程是不是更多地在線上完成，業(yè)務(wù)與管理決策是不是更多地依靠人工智能來支撐。數(shù)字銀行的基礎(chǔ)是數(shù)字化，需要以數(shù)字完整刻畫銀行的經(jīng)營行為，通過為每一項行為埋點，來收集數(shù)據(jù)、積累數(shù)字資產(chǎn)，以支撐數(shù)字驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式。基于“科技使金融更簡單”的使命，江蘇蘇寧銀行制定了數(shù)字銀行發(fā)展路線圖，穩(wěn)步推進。

建設(shè)數(shù)字銀行，江蘇蘇寧銀行在組織管理、創(chuàng)新管理、科技投入和數(shù)字專才隊伍上下功夫，搭建敏捷創(chuàng)新組織，探索高效創(chuàng)新模式。同時注重數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累與應(yīng)用，以數(shù)字驅(qū)動為核心，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化、內(nèi)部管理數(shù)字化。

在業(yè)務(wù)數(shù)字化方面，該行實現(xiàn)了消費金融、微商金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、科創(chuàng)金融、財富管理、場景支付六大核心業(yè)務(wù)線的數(shù)字化升級，構(gòu)建了全流程數(shù)字化服務(wù)能力。基于數(shù)字技術(shù)賦能，以550名員工服務(wù)了862萬消費貸款用戶、160萬個人存款用戶和62萬小微企業(yè)用戶。

在管理數(shù)字化方面，該行以數(shù)字工具實現(xiàn)了執(zhí)行力管理數(shù)字化、HR管理數(shù)字化、報表自動化及O2O管理數(shù)字化，提升了內(nèi)部運營管理效率。這一切在前端體現(xiàn)為用戶側(cè)感覺使用金融服務(wù)更簡單，員工側(cè)感覺操作金融服務(wù)更簡單。江蘇蘇寧銀行已累計投入研發(fā)費用6.4億元，申請各類專利211件，授權(quán)專利57件，連續(xù)3年成為江蘇省申請專利數(shù)最多的商業(yè)銀行。

銀行業(yè)的硬科技就是數(shù)字風(fēng)控，這更是做普惠金融服務(wù)的重中之重

江蘇蘇寧銀行已經(jīng)基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控及金融AI技術(shù)，通過自主研發(fā)構(gòu)建了覆蓋全周期管理的數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，運轉(zhuǎn)穩(wěn)定。以小微金融風(fēng)控為例，江蘇蘇寧銀行抽調(diào)了50多人攻關(guān)“小微數(shù)據(jù)風(fēng)控卡脖子工程”，形成了涵蓋“天衡”小微風(fēng)險矩陣、“透鏡”智能風(fēng)控引擎、“統(tǒng)一額度系統(tǒng)”、“統(tǒng)一貸中系統(tǒng)”、“秋毫”風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等在內(nèi)的數(shù)字化風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)了貸款秒申、秒批、秒用。

遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經(jīng)營邏輯，江蘇蘇寧銀行重視場景營銷能力、場景分析能力、場景產(chǎn)品能力、場景實施能力的構(gòu)建，推出了產(chǎn)業(yè)鏈“1+N”場景金融模式，結(jié)合場景特色創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，搭建營銷、風(fēng)控等大數(shù)據(jù)模型，業(yè)務(wù)具有交易閉環(huán)、四流（商流、物流、資金流、信息流）合一、核心企業(yè)數(shù)據(jù)等優(yōu)勢。同時與眾多ToB服務(wù)平臺、C端流量平臺合作，基于平臺客戶畫像匹配金融產(chǎn)品，滿足客戶在場景中的多樣化金融需求，讓用戶體驗到更加順暢、高質(zhì)量的金融服務(wù)。截至2023年6月末，江蘇蘇寧銀行累計服務(wù)普惠小微客戶超過120萬戶，為小微客戶提供資金支持超1200億，為小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、人民群眾高品質(zhì)生活送上了金融服務(wù)“及時雨”。

打造數(shù)字銀行，需要數(shù)字與金融人才

江蘇蘇寧銀行只有550名正式員工，人均管理資產(chǎn)規(guī)模達到1.89億元，這得益于全行員工的科技能力、專業(yè)素養(yǎng)及腳踏實地的勤奮態(tài)度。全行550名員工中，數(shù)據(jù)及科技類人才占比超過50%，具有頭部科技公司背景的員工占比超過6%，引進專業(yè)數(shù)字風(fēng)控人才100人。全行員工中有64%來自于雙一流高校，碩士及以上學(xué)歷員工占比42.25%。管理團隊也是經(jīng)驗豐富，平均銀行從業(yè)年限超21年。正是這樣一支精干的隊伍，支撐起江蘇蘇寧銀行6年多來的堅韌前行，塑造出一家資產(chǎn)規(guī)模超千億的數(shù)字銀行。

江蘇蘇寧銀行堅持“科技驅(qū)動的O2O銀行”定位，穩(wěn)扎穩(wěn)打，深入田間地頭做普惠，實現(xiàn)客戶規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入和利潤均居全國同類型銀行前列，成為我國社會主義銀行體系的有益補充。黨的二十大報告指出，“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)”。未來，江蘇蘇寧銀行將堅守使命，基于數(shù)字技術(shù)，深耕普惠金融領(lǐng)域，以“小銀行”創(chuàng)造“大影響”，為打造長三角核心區(qū)普惠金融客群最多、Fintech應(yīng)用最多、具有領(lǐng)先優(yōu)勢的專精特新數(shù)字銀行而奮進！