8月21日，南京建鄴數字經濟暨AIGC產業大會上，江蘇蘇寧銀行當選為建鄴高新區數字經濟產業聯盟理事長單位。現場，江蘇蘇寧銀行發布了一系列數字銀行建設應用場景，包括大數據、反洗錢、大語言模型、場景搭建等。此前不久，在亞洲銀行家研究院發布的全球前十純數字銀行排名中，江蘇蘇寧銀行成功入選——排名全球第六，其也成為江蘇唯一一家入選該榜單的銀行。

作為江蘇省首家數字銀行，自2017年6月成立以來，江蘇蘇寧銀行在數字化運營上已經走過了6個年頭。數字銀行到底是什么樣的？江蘇蘇寧銀行的數字化建設又能為傳統銀行的普惠金融實踐帶來哪些經驗和思考？近日，記者走進這家數字銀行進行了探訪。

把金融服務送到更多普通人手里

來到江蘇蘇寧銀行位于南京建鄴區金融城4號樓一樓的“營業部”，會發現這里和傳統銀行的營業部完全不一樣。大廳里，有現代銀行設備、有書屋、有咖啡、有數字人民幣知識展覽……

作為數字銀行，江蘇蘇寧銀行更愿意把這里叫做“展示廳”，或者“便民服務大廳”。市民可以來享受一對一的金融服務，也可以只是來讀書看報。

 江蘇蘇寧銀行成立伊始即定位于“科技驅動的O2O銀行”，目標是通過“金融科技+場景金融”，真正實現普惠金融服務。普惠金融的重要內涵之一即是讓更廣泛的人群充分享受金融服務。在實際經營中，江蘇蘇寧銀行的目標客群一直是小微企業、個體戶、農戶、年輕人、中低收入者等。這部分客群規模龐大，在生產經營和日常生活消費中，具有強烈的融資、理財等金融需求，然而通過傳統金融渠道，這部分客群因資信等問題，很難及時的獲得支持。

小馮是南京一所普通院校的畢業生，畢業后先是在一家便利店打工。半年后，這家便利店正好轉讓，小馮便將這家店盤下來自己經營。然而，剛接手沒多久，小馮就感受到貨物流轉過程中的資金短缺帶來的壓力。在這個時候，江蘇蘇寧銀行為小馮提供了一筆貸款，小馮靠這筆錢度過了創業初期最艱難的時刻。今天小馮的便利店越來越紅火，正計劃再開新店。

據介紹，過去6年，江蘇蘇寧銀行通過在數字科技上的不斷投入，截止目前已經建立了全方位的線上服務通道和遠程服務能力。99%以上的客戶來自線上，99%的業務在線上辦理。面對龐大而分散的客群，江蘇蘇寧銀行基本上可以做大第一時間響應，全天候提供金融服務，真正將金融服務送到普通人的面前。

用金融服務解決更多小微企業困難

普惠金融的另一個重要內涵是，更好地服務實體經濟，解決小微企業"短、小、頻、急"的金融服務需求。

南京瞪羚企業——南京豐浩華食品供應鏈管理有限公司總經理胡艷艷對數字銀行的服務印象深刻。此前，該公司因保供物資訂單快速增長，出現流動資金的缺口。對于企業發展而言，早一天資金到賬，就意味著多一分勝算搶占更多的市場份額。江蘇蘇寧銀行了解到情況后，其相關業務團隊在經過對企業的走訪調研后，立即決定為該公司授信1000萬貸款額度。讓胡艷艷想不到的是，從江蘇蘇寧銀行首次與其接觸，到授信落地，僅僅用了2天的時間。“全部通過線上流程實現，對我們的支持真的是太及時了！”

為了更好的支持實體經濟發展，江蘇蘇寧銀行尤其重視在支撐小微企業方面的數字產品和服務的開發。如針對小微企業的“微商貸”，包含了信用、發票、商戶、場景等多類產品，一方面積極提升了平臺化獲客、場景化獲客、大數據獲客水平，強化客戶體驗管理；另一方面全面提高對互聯網客戶的需求洞察能力，推動營銷、交易、服務、風控線上化和智能化。截至目前，江蘇蘇寧銀行已累計服務120萬戶小微客戶。

此外，據了解，江蘇蘇寧銀行已成為江蘇省內開戶最快的銀行——個人用戶最快1分鐘開戶，對公最快12分鐘開戶；同時還是全省首家采用6位純數字簡密的銀行。江蘇蘇寧銀行正通過不斷優化遠程銀行服務，打造智能化線上化營業網點，開創銀行遠程金融服務模式，包括實現手機號轉賬、無需輸入卡號綁定銀行卡、貸款快批快用等功能，大大提升用戶的使用體驗。

將金融服務更準導向重點產業鏈

在圍繞國家科技創新戰略和區域重點產業鏈發展上，數字銀行也積極發揮自身的優勢，將更多金融資源精準導向重點領域和關鍵行業。

江蘇零浩網絡科技有限公司是一家科技型企業。相關負責人介紹，以公司的發展情況，按照傳統銀行參照負債率、流動比等財務指標分析，一般很難拿到授信。但是江蘇蘇寧銀行了解到情況后，以GMV、現金流、企業盈利模式和行業賽道為主要評估維度，很快批復了2000萬元授信，“幫助我們在走向資本市場時減少了稀釋股權，保護了創始人的權益。”

   據介紹，很多科技類企業在發展初期規模小、無形資產難以估值、財務制度十分欠缺。面對這一情況，江蘇蘇寧銀行根據不同類型、不同發展階段的科創企業融資需求，實施“一行業一策”甚至“一戶一策”的精細化風控，提供差異化信貸服務。而能夠提供差異化信貸服務的背后，是江蘇蘇寧銀行的核心硬科技。目前，該行自主研發了天衡”小微風險矩陣、“透鏡”智能風控引擎、“統一額度系統”、“秋毫”企業風險預警系統等科技產品。通過這些科技系統，江蘇蘇寧銀行可以更精準的為中小微服務。

數據顯示，截至2023年6月底，江蘇蘇寧銀行總資產規模位列江蘇地區法人銀行第12位（全省143家法人銀行），在21家新型銀行（19+2）中排名靠前。個人貸款戶數1072萬戶（累計用信），小微企業貸款客戶數120萬戶（累計用信），數字科技帶來的發展后勁正源源不斷的展現在更好的服務客戶上。

成立以來，一直以純數字銀行建設為中心，堅持走差異化發展道路。江蘇蘇寧銀行認為，只有差異化，才能破解普惠金融的痛點和難點，才能時刻與區域經濟的高質量發展同頻共振。