作者|江蘇金融圈 冰火

當下銀行競爭步入深水區，在息差下行的背景下，數字化轉型對銀行業來說，已不是一道“選擇題”，而是“必答題”。

誕生于2017年6月的江蘇蘇寧銀行剛滿6歲，但是總資產規模已經達到1065億元，位列江蘇法人銀行第12位，入選穆迪“全球20家新銳銀行”，《亞洲銀行家》“全球10大數字銀行”，那么他們是如何實現“彎道超車”呢？

一、成立六年從零到一的跨越

你有多久沒去過銀行網點了？隨著手機銀行功能越來越全，移動支付越來越便捷，去銀行網點辦業務的人也越來越少。

與此同時，據中國銀行業協會數據，2021年和2022年分別有2805個和2700個銀行網點關停。顯然，銀行網點減少是一個歷史性趨勢。

從“跑馬圈地”到“大撤并”，實質上是銀行從粗放經營到集約化經營的轉軌。

《銀行4.0》作者布萊特·金曾在書中寫道：“金融服務無處不在，就是不在銀行網點”；馬云也曾說過，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”；普華永道甚至預測，“銀行可能在2025年前‘消失’，取而代之的將是數字銀行。”

當下各家銀行紛紛開展數字化轉型。然而，有一批真正的數字原生銀行正向傳統銀行發起挑戰，它們沒有線下物理網點，通過互聯網等電子渠道為客戶提供服務，其中的標桿之一就是總部位于南京的江蘇蘇寧銀行。

作為江蘇首家數字銀行，江蘇蘇寧銀行自成立起就定位“科技驅動的O2O銀行”，自帶“科技創新”基因。

據2022年報披露，江蘇蘇寧銀行是江蘇首家獲得國家高新技術企業認定的商業銀行，2022年還入選穆迪“全球20家新銳銀行”。

不僅如此，日前，在亞洲銀行家研究院公布2022年全球前十純數字銀行排名中，江蘇蘇寧銀行憑借在客戶、市場和產品覆蓋率、盈利能力、資產和存款增長以及資金等方面的優異表現，入選全球第六、亞太第三。對比2021年全球純數字銀行排名，江蘇蘇寧銀行由第七位升至第六位。

來源：亞洲銀行家研究院

江蘇蘇寧銀行成立之初就制定了數字銀行發展路線圖，在組織與創新管理、科技投入和數字專才隊伍上狠下功夫，經過6年高質量發展，已穩居我國19家新型銀行第一梯隊。

數據顯示，2021年，該行資產規模首次突破千億元，躋身第三家千億級民營銀行俱樂部；2022年，資產規模穩增至1042.89億元，營收40.65億元，同比增長17.64%；凈利潤10.05億元，同比增長66.76%。

二、以“科技使金融更簡單”為使命

高質量穩健發展的江蘇蘇寧銀行，在傳統銀行與互聯網銀行之間找到平衡點，確立線上線下高度融合的“O2O”模式是其獨特之處。

簡單來說，江蘇蘇寧銀行打造完整O2O閉環，為用戶提供線上、線下全場景金融服務，把O2O模式貫穿到業務全流程，具體表現在O2O獲客、O2O業務、O2O賬戶、O2O運營、O2O風控。

“數字銀行并非抽象概念，可以落實到具體標準。”黃金老在2022年報致辭中表示，數字銀行關鍵要看它是不是在線化、智能化，即業務全流程是不是更多地在線上完成，業務與管理決策是不是更多地依靠人工智能來支撐。

據2022年報披露，目前江蘇蘇寧銀行的消費金融、微商金融、產業鏈金融、科創金融、財富管理、場景支付六大核心業務線已全部完成數字化升級。

在展業模式中，該行大規模采用線上化服務，基于金融云將遠程銀行中心、金融APP、小程序等線上渠道作為觸達和服務客戶主渠道，99%以上的客戶來自線上，99%以上的業務在線辦理，數字化已成江蘇蘇寧銀行一張響亮的名片。

江蘇蘇寧銀行以“科技使金融更簡單”為使命，用數字技術改造傳統金融，實現簡單、便捷的數字金融服務。

江蘇蘇寧銀行相關負責人告訴江蘇金融圈，一方面，客戶使用產品服務更簡單了，比如在開戶環節引入了人臉識別、OCR識別、CSI反欺詐等科技手段，將開戶流程由原來的10幾步精簡至6步，可實現100秒極簡開戶；另一方面，員工的展業、操作更簡單了，比如開發了“升級通”平臺，助力員工推進無縫融合的O2O線上線下工作流程。

這背后得益于江蘇蘇寧銀行的技術創新。據2022年報披露，該行累計完成187項產品與服務流程創新，重塑260多項業務流程，相較傳統銀行業務在功能使用操作效率提升率達63.4%，單個用戶多場景全旅程累計節約30分鐘操作，體驗評估分數提升61%。

三、研發立行，夯實長遠發展“底座”

發展小微金融，普遍面臨著資金成本高、客戶基礎弱和金融產品少等問題。

那么，數字銀行如何“揚長避短”？江蘇蘇寧銀行認為，數字銀行的優勢在于靈活、低成本和差異化深耕。

就服務成本而言，目前江蘇蘇寧銀行小微戶均貸款9萬元，個人戶均貸款9000元。面對低客單價，銀行只有將單筆服務成本降到有效區間，但傳統銀行單筆服務成本很難壓縮。

很顯然，控制“成本收入比”才能構建“讓利客戶”長效機制。據年報披露，截至2022年末，江蘇蘇寧銀行“成本收入比”為22.20%，顯著優于同業平均水平。

在人員成本上，截至2022年末，江蘇蘇寧銀行科技人員占比52%，依靠實時在線、遠程電話等服務，550余名員工實現了對1000余萬消費貸款用戶、200余萬個人存款用戶和120余萬小微企業用戶的高質量服務。

在營銷成本上，大力發展自營業務和自主客戶，2022年以來，該行企業貸款自主客戶增長超過1倍，個人貸款自主用戶增長超過5倍，大大節省了營銷成本。

在合理控費的同時，江蘇蘇寧銀行在研發投入上卻毫不吝嗇。據年報披露，截至2022年末，該行研發費用2.53億元，同比增長42.40%；科技支出在整體營收中占比6.23%。

投入大自然收獲豐。截至2022年末，江蘇蘇寧銀行累計申請專利167件，連續3年成江蘇省申請專利數最多的商業銀行。并且，碩果今年還在持續增加。江蘇蘇寧銀行相關負責人告訴深水財經社，截至目前，申請專利數量累計已升至211件，繼續在江蘇省銀行業排第一。

“研發能力、專業專注、使命必達、簡單透明”是江蘇蘇寧銀行立行之本，靠領先的金融科技彌補小銀行的發展劣勢，徹底夯實長遠發展的科技“底座”。

四、“小縫隙”開辟“大世界”

我國1.4億中小微企業貢獻超過85%就業崗位，小微企業是國民經濟的支柱，是推動中國經濟高質量發展的平凡英雄。

然而，小微企業也存在明顯的“脆弱性”，它們長期處在傳統金融服務的盲區，融資難、融資貴等問題始終是道“坎”。

那么，如何讓金融活水真正滋潤中國經濟“毛細血管”？

對于民營銀行定位,銀監會早就指出,鼓勵民營銀行為實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區，以及大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務。

新型銀行可以做金融市場的‘補位者’，不要和大行直接競爭，而要做“縫隙”業務。

所謂“縫隙”業務就是將信貸精準滴灌至傳統銀行不易覆蓋的小微金融，這也是江蘇蘇寧銀行區別于同行的重要一點。

該行深入田間地頭，將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務，致力于通過“金融科技+場景金融”來破解普惠金融的難點和痛點。

“小縫隙”中也能開辟出“大世界”，江蘇蘇寧銀行一串串數字印證了聚沙可以成塔，集腋終能成裘。

據年報披露，截至2022年末，該行累計服務小微客戶超120萬，為小微客戶提供資金超1000億元，戶均貸款僅約9萬元；普惠小微企業貸款余額226.23億元，同比增超45%，普惠小微在貸客戶23.6萬戶，同比增幅20%，實現“兩增”目標；普惠小微貸款余額占各項貸款余額比例超40%，位列江蘇第一。

更為重要的是，為解決小微企業“小額、短融、高頻”帶來的“風險識別難”和“作業成本高”的難題，江蘇蘇寧銀行獨創數字風控“黑科技”，自主研發“云開”核心系統，構建了完整嚴密的數據風控體系。

從具體打法來看，該行抽調50多人攻關“小微數據風控卡脖子工程”，形成涵蓋“天衡”小微風險矩陣、“透鏡”智能風控引擎、“統一額度系統”、“統一貸中系統”、“秋毫”風險預警系統、“捕逾”智能催收系統等在內的數字化風險管理體系，實現貸款秒申、秒批、秒用。

“黑科技”風控效果顯著。截至2022年末，江蘇蘇寧銀行用戶總數同比增長23.15%達5688萬戶，而不良率同比下降0.02個百分點至0.99%。

“江蘇蘇寧銀行實現了客戶與資產規模、營業收入和利潤均居全國同類銀行前三。”黃金老在2022年報中表示，以“小銀行”創造“大影響”，為打造長三角核心區普惠金融客群最多、Fintech（金融科技）應用最多、具有領先優勢的專精特新數字銀行而奮進。

“作為補位者，新型數字銀行就像一條激活金融市場的鯰魚。”江蘇金融圈認為，雖然目前數字銀行整體業務規模還較小，但其與國家層面對普惠、民生和共同富裕高度重視和布局密切相關，也許傳統銀行數字化轉型的盡頭就是數字銀行。