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《江蘇金融圈》報道:全球數字銀行第六!江蘇蘇寧銀行如何實現“彎道超車”?

作者|江蘇金融圈 冰火

 

當下銀行競爭步入深水區,在息差下行的背景下,數字化轉型對銀行業來說,已不是一道“選擇題”,而是“必答題”。

 

誕生于2017年6月的江蘇蘇寧銀行剛滿6歲,但是總資產規模已經達到1065億元,位列江蘇法人銀行第12位,入選穆迪“全球20家新銳銀行”,《亞洲銀行家》“全球10大數字銀行”,那么他們是如何實現“彎道超車”呢?

 

一、成立六年從零到一的跨越

 

你有多久沒去過銀行網點了?隨著手機銀行功能越來越全,移動支付越來越便捷,去銀行網點辦業務的人也越來越少。

 

與此同時,據中國銀行業協會數據,2021年和2022年分別有2805個和2700個銀行網點關停。顯然,銀行網點減少是一個歷史性趨勢。

 

從“跑馬圈地”到“大撤并”,實質上是銀行從粗放經營到集約化經營的轉軌。

 

《銀行4.0》作者布萊特·金曾在書中寫道:“金融服務無處不在,就是不在銀行網點”;馬云也曾說過,“如果銀行不改變,我們就改變銀行”;普華永道甚至預測,“銀行可能在2025年前‘消失’,取而代之的將是數字銀行。”

 

當下各家銀行紛紛開展數字化轉型。然而,有一批真正的數字原生銀行正向傳統銀行發起挑戰,它們沒有線下物理網點,通過互聯網等電子渠道為客戶提供服務,其中的標桿之一就是總部位于南京的江蘇蘇寧銀行。

 

作為江蘇首家數字銀行,江蘇蘇寧銀行自成立起就定位“科技驅動的O2O銀行”,自帶“科技創新”基因。

 

據2022年報披露,江蘇蘇寧銀行是江蘇首家獲得國家高新技術企業認定的商業銀行,2022年還入選穆迪“全球20家新銳銀行”。

 

不僅如此,日前,在亞洲銀行家研究院公布2022年全球前十純數字銀行排名中,江蘇蘇寧銀行憑借在客戶、市場和產品覆蓋率、盈利能力、資產和存款增長以及資金等方面的優異表現,入選全球第六、亞太第三。對比2021年全球純數字銀行排名,江蘇蘇寧銀行由第七位升至第六位。

 

圖片6.png 

來源:亞洲銀行家研究院

 

江蘇蘇寧銀行成立之初就制定了數字銀行發展路線圖,在組織與創新管理、科技投入和數字專才隊伍上狠下功夫,經過6年高質量發展,已穩居我國19家新型銀行第一梯隊。

 

數據顯示,2021年,該行資產規模首次突破千億元,躋身第三家千億級民營銀行俱樂部;2022年,資產規模穩增至1042.89億元,營收40.65億元,同比增長17.64%;凈利潤10.05億元,同比增長66.76%。

 

二、以“科技使金融更簡單”為使命

 

高質量穩健發展的江蘇蘇寧銀行,在傳統銀行與互聯網銀行之間找到平衡點,確立線上線下高度融合的“O2O”模式是其獨特之處。

 

簡單來說,江蘇蘇寧銀行打造完整O2O閉環,為用戶提供線上、線下全場景金融服務,把O2O模式貫穿到業務全流程,具體表現在O2O獲客、O2O業務、O2O賬戶、O2O運營、O2O風控。

 

“數字銀行并非抽象概念,可以落實到具體標準。”黃金老在2022年報致辭中表示,數字銀行關鍵要看它是不是在線化、智能化,即業務全流程是不是更多地在線上完成,業務與管理決策是不是更多地依靠人工智能來支撐。

 

據2022年報披露,目前江蘇蘇寧銀行的消費金融、微商金融、產業鏈金融、科創金融、財富管理、場景支付六大核心業務線已全部完成數字化升級。

 

在展業模式中,該行大規模采用線上化服務,基于金融云將遠程銀行中心、金融APP、小程序等線上渠道作為觸達和服務客戶主渠道,99%以上的客戶來自線上,99%以上的業務在線辦理,數字化已成江蘇蘇寧銀行一張響亮的名片。

 

江蘇蘇寧銀行以“科技使金融更簡單”為使命,用數字技術改造傳統金融,實現簡單、便捷的數字金融服務。

 

江蘇蘇寧銀行相關負責人告訴江蘇金融圈,一方面,客戶使用產品服務更簡單了,比如在開戶環節引入了人臉識別、OCR識別、CSI反欺詐等科技手段,將開戶流程由原來的10幾步精簡至6步,可實現100秒極簡開戶;另一方面,員工的展業、操作更簡單了,比如開發了“升級通”平臺,助力員工推進無縫融合的O2O線上線下工作流程。

 

這背后得益于江蘇蘇寧銀行的技術創新。據2022年報披露,該行累計完成187項產品與服務流程創新,重塑260多項業務流程,相較傳統銀行業務在功能使用操作效率提升率達63.4%,單個用戶多場景全旅程累計節約30分鐘操作,體驗評估分數提升61%。

 

三、研發立行,夯實長遠發展“底座”

 

發展小微金融,普遍面臨著資金成本高、客戶基礎弱和金融產品少等問題。

 

那么,數字銀行如何“揚長避短”?江蘇蘇寧銀行認為,數字銀行的優勢在于靈活、低成本和差異化深耕。

 

就服務成本而言,目前江蘇蘇寧銀行小微戶均貸款9萬元,個人戶均貸款9000元。面對低客單價,銀行只有將單筆服務成本降到有效區間,但傳統銀行單筆服務成本很難壓縮。

 

很顯然,控制“成本收入比”才能構建“讓利客戶”長效機制。據年報披露,截至2022年末,江蘇蘇寧銀行“成本收入比”為22.20%,顯著優于同業平均水平。

 

在人員成本上,截至2022年末,江蘇蘇寧銀行科技人員占比52%,依靠實時在線、遠程電話等服務,550余名員工實現了對1000余萬消費貸款用戶、200余萬個人存款用戶和120余萬小微企業用戶的高質量服務。

 

在營銷成本上,大力發展自營業務和自主客戶,2022年以來,該行企業貸款自主客戶增長超過1倍,個人貸款自主用戶增長超過5倍,大大節省了營銷成本。

 

在合理控費的同時,江蘇蘇寧銀行在研發投入上卻毫不吝嗇。據年報披露,截至2022年末,該行研發費用2.53億元,同比增長42.40%;科技支出在整體營收中占比6.23%。

 

投入大自然收獲豐。截至2022年末,江蘇蘇寧銀行累計申請專利167件,連續3年成江蘇省申請專利數最多的商業銀行。并且,碩果今年還在持續增加。江蘇蘇寧銀行相關負責人告訴深水財經社,截至目前,申請專利數量累計已升至211件,繼續在江蘇省銀行業排第一。

 

“研發能力、專業專注、使命必達、簡單透明”是江蘇蘇寧銀行立行之本,靠領先的金融科技彌補小銀行的發展劣勢,徹底夯實長遠發展的科技“底座”。

 

四、“小縫隙”開辟“大世界”

 

我國1.4億中小微企業貢獻超過85%就業崗位,小微企業是國民經濟的支柱,是推動中國經濟高質量發展的平凡英雄。

 

然而,小微企業也存在明顯的“脆弱性”,它們長期處在傳統金融服務的盲區,融資難、融資貴等問題始終是道“坎”。

 

那么,如何讓金融活水真正滋潤中國經濟“毛細血管”?

 

對于民營銀行定位,銀監會早就指出,鼓勵民營銀行為實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區,以及大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務。

 

新型銀行可以做金融市場的‘補位者’,不要和大行直接競爭,而要做“縫隙”業務。

 

所謂“縫隙”業務就是將信貸精準滴灌至傳統銀行不易覆蓋的小微金融,這也是江蘇蘇寧銀行區別于同行的重要一點。

 

該行深入田間地頭,將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務,致力于通過“金融科技+場景金融”來破解普惠金融的難點和痛點。

 

“小縫隙”中也能開辟出“大世界”,江蘇蘇寧銀行一串串數字印證了聚沙可以成塔,集腋終能成裘。

 

據年報披露,截至2022年末,該行累計服務小微客戶超120萬,為小微客戶提供資金超1000億元,戶均貸款僅約9萬元;普惠小微企業貸款余額226.23億元,同比增超45%,普惠小微在貸客戶23.6萬戶,同比增幅20%,實現“兩增”目標;普惠小微貸款余額占各項貸款余額比例超40%,位列江蘇第一。

 

更為重要的是,為解決小微企業“小額、短融、高頻”帶來的“風險識別難”和“作業成本高”的難題,江蘇蘇寧銀行獨創數字風控“黑科技”,自主研發“云開”核心系統,構建了完整嚴密的數據風控體系。

 

從具體打法來看,該行抽調50多人攻關“小微數據風控卡脖子工程”,形成涵蓋“天衡”小微風險矩陣、“透鏡”智能風控引擎、“統一額度系統”、“統一貸中系統”、“秋毫”風險預警系統、“捕逾”智能催收系統等在內的數字化風險管理體系,實現貸款秒申、秒批、秒用。

 

“黑科技”風控效果顯著。截至2022年末,江蘇蘇寧銀行用戶總數同比增長23.15%達5688萬戶,而不良率同比下降0.02個百分點至0.99%。

 

“江蘇蘇寧銀行實現了客戶與資產規模、營業收入和利潤均居全國同類銀行前三。”黃金老在2022年報中表示,以“小銀行”創造“大影響”,為打造長三角核心區普惠金融客群最多、Fintech(金融科技)應用最多、具有領先優勢的專精特新數字銀行而奮進。

 

“作為補位者,新型數字銀行就像一條激活金融市場的鯰魚。”江蘇金融圈認為,雖然目前數字銀行整體業務規模還較小,但其與國家層面對普惠、民生和共同富裕高度重視和布局密切相關,也許傳統銀行數字化轉型的盡頭就是數字銀行。


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