文 ｜ 飛魚財經

過去三年，在“灰犀牛”“黑天鵝”事件交織的大背景下，中國1.2億小微企業和個體工商戶舉步維艱。

據北京大學發布的《中國小微經營者調查2022年四季度報告》，2022Q4，小微經營者平均營業額僅為11.2萬元，環比下降17.7%，同比下降13.3%，是過去六個季度以來的最低點。

事實上，小微企業本就極度脆弱，平均生命周期不到三年。而2020年以來，嚴峻的內外部形勢更是加劇了小微企業的脆弱性。

與此同時，小微金融這一世紀性難題也變得更加復雜化，成為了一塊更加難啃的硬骨頭。

面對更難解的題，中國金融業陷入沉思。該如何解決小微金融的“不可能三角”——風險可控、成本可控、規模發展？如何實現“精準澆灌”？小微金融機構又該如何平穩穿越弱周期，實現高質量發展？

1 ｜ 小微金融“反脆弱”

截至2022年末，我國小微企業、個體工商戶數量已達到1.2億戶，它們貢獻了50%以上的財政稅收，60%以上的GDP，70%以上的專利發明，80%以上的就業。

小微企業是國民經濟的支柱，是推動中國經濟高質量發展的平凡英雄。

然而，小微企業的另一面卻是脆弱性。它們長期處在傳統金融服務的盲區，融資難、融資貴等問題一直是橫亙在企業面前的一道坎。

小微企業該如何“反脆弱”？核心在于發展小微金融，讓金融活水真正滋潤中國經濟的“毛細血管”。

對此，江蘇蘇寧銀行董事長黃金老認為，新型銀行可以做金融市場的“補位者”，不要和大行直接競爭，而要做縫隙業務——小微金融，“新型銀行的優勢在于靈活、低成本和差異化深耕。”

正是基于這一思路，2017年，江蘇蘇寧銀行懷著踐行普惠金融的初心和使命，躬身入局。其將小微金融服務定位核心業務之一，致力于通過“金融科技+場景金融”來破解普惠金融的難點和痛點。

江蘇蘇寧銀行由此成為“解題者”。過去幾年，江蘇蘇寧銀行“卷起褲腳”，深入到小微企業的“田間地頭”，創新打造了“321”模式的微商貸，即“3支撐”-用戶體驗、場景基因、數據風控，“2聚焦”-聚焦縫隙業務、聚焦微小商戶，“1融合”-線下融合線上。

對于微商貸的普惠和便利，南京眾彩物流市場的吳老板深有體會。

今年初，復蘇的春風吹拂，吳老板正準備前往新疆阿克蘇進貨，但資金鏈卻意外斷裂。他首先向傳統銀行求援，但由于銀行流水無法導出，也沒有開通網銀，更沒有詳細的經營數據和財務報表做支撐，無奈被拒之門外。

而江蘇蘇寧銀行在了解到相關情況后，迅速用IPC技術從一疊厚厚的手工賬本中，提取出了核心營業數據，相當于為吳老板做了一份數字化的“財務征信”。最終，江蘇蘇寧銀行發放50萬元的微商貸貸款，幫助吳老板解了燃眉之急。

這只是江蘇蘇寧銀行服務萬千小微的一個縮影。2022年，江蘇蘇寧銀行以金融科技輸送金融活水，全力幫助江蘇小微企業“反脆弱”。

截至去年末，江蘇蘇寧銀行普惠小微在貸客戶達到21.6萬戶，增加了3.81萬戶，同比增長21.4%。累計服務小微客戶超過120萬戶，為小微客戶提供資金支持超過1000億元。普惠小微企業貸款余額226.38億元，較年初增幅45.38%，占各項貸款余額40.14%。

更值得注意的是，在寒冬中，江蘇蘇寧銀行與小微企業都同步實現了逆勢向上生長。

2022年，江蘇蘇寧銀行實現營收40.65億元，同比增長17.64%，凈利潤10.05億元。

2 ｜ 銀行業的“科技極客”

“沒有金融科技就難有普惠金融。”

小微金融可持續發展的核心，就是數據。大數據、人工智能、區塊鏈等新興科技的崛起，正是破解小微企業“征信黑盒”的關鍵。

江蘇蘇寧銀行自帶科技基因，其很早就將自身定位于“科技驅動的O2O銀行”，公司目標就是發展金融科技，將復雜的傳統金融服務升級成簡單的數字金融服務。

為此，江蘇蘇寧銀行堅守長期主義，不斷加碼技術研發。2022年，公司科技支出占總營收比達到6.23%，遠超傳統的商業銀行。

另外，江蘇蘇寧銀行還全力打造“科技天團”。截至去年末，公司的數據及科技類人才占比已經超過50%。

受益于此，江蘇蘇寧銀行持續進化蝶變，成為銀行業的“科技極客”。2022年末，公司累計申請的專利為167件，連續三年成為江蘇省申請專利數最多的商業銀行，同時也是江蘇省首家榮獲“國家高新技術企業”認定的商業銀行。

科技與金融碰撞融合，迸發出了絢麗的火花。

數字科技的進階，率先為金融產品提供了更豐富的想象力。

近年來，江蘇蘇寧銀行精心打造的“生態資金管家”產品，就采用了先進的架構及技術，能夠支持SaaS和Open API接入模式，可滿足不同的交易量處理要求，并能將銀行服務更簡單地融入到各類場景，為場景客戶提供“支付、結算、融資、理財”一站式解決方案。

現如今，“生態資金管家”已成為爆款產品，注冊客戶數已達600多萬戶。

再以最為重要的風控能力為例。目前，江蘇蘇寧銀行已成功構建了包含“天衡”小微金融風控體系、“透鏡”智能風控引擎、“統一額度系統”、“秋毫”風險預警系統等在內的數字化風險管理體系，實現了貸款秒審、秒批、秒用。

2022年，在商業銀行不良率集體攀升的大背景下，江蘇蘇寧銀行不良貸款率為0.99%，繼續保持低位運行，并領跑民營銀行。

3 ｜ “精準澆灌”實體的先鋒

活躍的民營經濟、蓬勃的實體產業，往往為新型銀行崛起提供了肥沃的土壤。

廣東、浙江正是如此，當地互聯網經濟極其活躍，實體產業澎湃發展，因此，微眾銀行、網商銀行相繼誕生。

江蘇同樣如此，地處長三角，輻射江浙滬皖，民營經濟活躍度更高，需要金融活水澆灌的小微企業、實體企業更多，江蘇蘇寧銀行由此應運而生。

這也決定了，新型銀行始終會與地區發展同頻。換句話說，服務地區經濟產業高質量發展，亦是新型銀行的使命。

2022年，南京市入選“科創金融改革試驗區”，已有10812家科技型中小企業入選國家數據庫。

身處于從科技大國到科技強國的時代大潮，江蘇蘇寧銀行主動響應政策號召，成立了科創金融部，積極與政府科創平臺、科創產業園區等多方開展合作，并基于科創貸、人才貸等新金融產品，為科創企業提供優質金融服務。

截至2022年末，江蘇蘇寧銀行已累計服務300多家科創企業，貸款余額39億元。

綜合全文來看，在新型銀行集體探索金融發展新路上，江蘇蘇寧銀行平穩穿越周期，可以稱得上是一個優秀樣本。

江蘇蘇寧銀行為解決文初提到的金融業焦慮，提供了新的思路：它用金融科技去“精準澆灌”小微企業和實體經濟，并嘗試突破“無人區”，去破解小微金融的“不可能三角”。并且，它始終與江蘇、南京的地區產業經濟共生共振。

看向未來，江蘇蘇寧銀行站在新五年發展周期的時間節點，才剛剛起航。而對于中國小微企業來說，江蘇蘇寧銀行的堅守與創新，將讓他們看到了更多的希望和光，將為小微金融提供更多的可能性。